Organisme de crédit : se rapprocher auprès de l’un d’entre eux et prendre rendez-vous  avec un conseiller financier. Pour les prêts spécifiques, tels que le Prêt employeur, adressez-vous à la Direction du personnel. Il existe aujourd’hui nombre d’organismes de crédit hébergés sur le net. La prudence est de rigueur. Préférez le contact direct avec un conseiller financier. Pas de règle dans le choix de la banque : il doit être motivé par les conditions de remboursement jugées les plus avantageuses par vous. Inutile de se précipiter avant d’avoir fait le tour des organismes.

Mise en garde : avant d’effectuer votre demande de prêt, évaluez le temps que vous souhaitez consacrer au remboursement de votre crédit. Gardez à l’esprit que plus la durée de l’emprunt est longue, plus les  intérêts sont élevés. Dans une même logique, plus la durée de remboursement est courte, plus le montant des mensualités est élevé.

Choisir sa durée d’emprunt : elle doit être fonction de vos capacités de remboursements mensuels. Il faut  trouver un juste équilibre entre la durée et le montant des mensualités. Elles ne doivent pas être trop élevées, et pas trop longues pour ne pas avoir à payer trop de frais. Pour un emprunt sur 15 ans, le taux d’intérêt est en moyenne de 4, 80%. Sur 25 ans, il est de 5%.

Echéancier : le montant des remboursements varie entre 10 et 33% de ses revenus. Une mesure destinée à ne pas trop affecter le niveau de vie de l’emprunteur. L’idéal étant de ne pas dépasser  les 30%. La durée d’obtention est variable d’un établissement à l’autre, selon que vous êtes client, ou non, de la banque et de votre situation personnelle.

L’apport personnel : c’est la somme personnelle dont vous disposez pour prétendre à l’accord d’un prêt par un organisme de crédit. Le montant de cette somme est souvent gage de confiance de la banque à votre égard. Plus elle est élevée, plus elle témoigne de votre sérieux quant au règlement de vos remboursements.

Valeur : l’apport est fonction du montant en pourcentage de l’opération immobilière. Pour un appartement de 152 449 euros, si votre apport est de 30 489 euros, vous aurez, d’ores et déjà, payé  20% du crédit. Vous solliciterez donc un prêt de 80% afin de régler le montant restant. En règle générale les banques exigent qu’au moins 10% de l’opération soit financée par votre apport.

Alternative : un crédit immobilier peut être accordé même sans apport, mais ceci reste rare. Pour cela vous pouvez recourir à un "prêt à coût réduit" pour gonfler votre apport personnel si ce dernier est insuffisant (prêt 1% logement, prêt fonctionnaires, prêts de la Caf etc.). Le prêt à taux zéro reste la meilleure alternative pour obtenir un prêt sans apport.

Assurance : pas ou peu de banques acceptent de financer un projet immobilier sans des garanties les protégeant en cas d’impossibilité de votre part de répondre aux exigences mensuelles. Plusieurs garanties : disposer d’un  contrat à durée indéterminée (CDI), caution solidaire d’un particulier, caution mutuelle, l’hypothèque conventionnelle, le privilège de prêteur de deniers (IPPD). 

Epargne logement : vous devez disposer d’un Plan épargne logement (PEL) ou d’un Compte épargne logement (CEL), un compte où vous effectuez des versements réguliers en vue d’un achat immobilier.  Arrivé a échéance (minimum 4 ans pour un PEL et 18 mois pour un CEL), vous réalisez un emprunt selon des conditions définies par la banque.

A taux zéro ou sans intérêts : pour l’obtenir vous ne devez pas avoir été propriétaire d’une résidence principale au cours des deux dernières années. Vos revenus ne doivent pas dépasser un plafond de ressources, fonction de la taille du ménage, de la localisation de l’achat immobilier. Enfin le montant du prêt ne peut excéder de 20% le coût de l’opération immobilière. Il ne peut pas non plus représenter plus de 50% du ou des prêts finançant l’acquisition.

Employeur ou 1% logement: il s’adresse aux demandeurs d’emploi, aux jeunes de moins de 30 ans, aux étudiants boursiers d’Etat, aux personnes handicapées, propriétaires bailleurs, travailleurs saisonniers… Pour l’obtenir, s’adresser à la Direction du personnel, dans le cas d’une entreprise du secteur privé non agricole de plus de 10 salariés.

Relais : faire coïncider vente et achat, si vous souhaitez vendre un bien immobilier, pour lequel vous avez un crédit en cour, pour en acheter un autre en sollicitant un crédit supplémentaire. Son montant représente entre 60 et 80% de la valeur du bien. Avantages : permet de ne pas laisser  s’échapper le nouveau logement convoité. L’emprunteur ne rembourse les intérêts et le capital que lors de la revente de l’ancien bien. Inconvénient : la revente de l’ancien bien peut parfois durer plus longtemps que prévu, l’emprunteur doit alors faire face aux charges du remboursement de son prêt en cours. La durée varie entre de 1 à 2 ans.

D’autres prêts existent : les prêts bonifiés, le prêt conventionné, le prêt d’accession sociale (PAS), le prêt palier ou prêt lissé,  le prêt Paris Logement 0% (PPL), le prêt fonctionnaire.